张政办发〔2016〕110号

各县（区）人民政府，市政府有关部门，市直及省属驻张有关单位：

《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法实施方案》已经市政府研究同意，现印发你们，请认真贯彻落实。

张掖市人民政府办公室

2016年7月4日

甘肃省小微企业互助贷款风险补偿

担保基金管理办法实施方案

为促进我市非公经济发展，缓解小微企业融资难、融资贵问题，助推大众创业万众创新，根据《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》，结合我市实际，制定本实施方案。

一、合作模式

（一）小微企业互助担保贷款实行“政府＋银行＋企业”的模式，形成政府、银行、企业风险共担机制。该项贷款具体是指与市政府及基金管理机构有合作协定的金融机构（以下简称“合作银行”）向小微企业发放的，由政府提供的“风险补偿金”和企业缴纳的“互助担保金”共同建立的小微企业互助贷款风险补偿担保基金（以下简称“基金”）作为风险补偿、担保、增信手段的信贷业务。

（二）政府提供的“风险补偿金”和企业缴纳的“互助担保金”共同组成“小微企业互助贷款风险补偿担保基金池”（以下简称“基金池”）。有基金池资金作担保，小微企业在合作银行贷款，只要符合《甘肃省小微企业互助担保贷款须知》中的条件，无需其他担保、抵押。

二、合作金融机构

我市对该项贷款业务有合作意愿且省级机构与省基金管理领导小组签约的合作银行2家（张掖农商银行、甘肃银行张掖分行）。在银行贷款利率方面，贷款利率上下浮动原则上不超过基准利率的50％。

三、责任分工

（一）成立市基金管理领导小组（以下简称“市领导小组”，办公室设在市工商局），负责政策制定、监督监管、考核问效等工作，统筹协调解决基金管理中的重大问题。

（二）市领导小组成员单位由市非公有制经济发展协调推进领导小组办公室、市财政局、市工商局、市政府金融办、人民银行张掖中心支行、银监局等单位组成。其中，市财政局为基金监管机构；市工商局（代行市非公有制经济发展协调推进领导小组办公室职能）为基金管理机构；市政府金融办、人民银行张掖中心支行、银监局共同指导、监督合作银行积极稳妥开展工作并履行风险管理职责；合作银行为基金运营机构，要有专门机构或团队，负责贷款发放与回收及相关业务。各方各负其责，密切配合，共同加强基金运行管理工作。县（区）人民政府和市领导小组办公室担负小微企业扶持遴选和促进发展的主体责任。

四、基金管理

（一）基金池组建原则。政府、银行、企业按照“自愿缴纳、有偿使用、利益共享、风险共担”的原则组建。

（二）基金池资金来源及账户管理。基金池资金由政府出资和企业缴纳，由基金管理机构开设“政府风险补偿金”和“企业互助担保金”专户存放。政府“风险补偿金”实行封闭管理，不得与其他账户混用，账户内资金本金仅限于小微企业互助贷款业务的风险补偿；“互助担保金”账户性质为保证金账户，除向借款企业贷款违约代偿和退还企业外，该账户资金不得另行提取和支用。

（三）“政府风险补偿金”账户和“企业互助担保金”账户利息收入归入各自账户本金。

1．　从2016年起，市财政安排预算资金作为风险补偿金注入合作银行，建立市级基金分池。

2．　政府风险补偿金按银行贷款金额的1.5％建立。

3．　小微企业在贷款前按以下比例一次性缴纳互助担保金：

（1）企业无有效抵质押物和其他担保措施的，一年期按贷款额的4％缴纳，贷款期每增加一年，缴纳比例提高一个百分点。

（2）企业提供有效抵质押物（包括专利权、商标权质押）或其他担保措施不低于贷款额40％的，一年期按贷款额的2.5％缴纳，贷款期每增加一年，缴纳比例提高一个百分点。

（四）互助担保金返还。

1．　企业按期还清贷款，即退还该企业所缴互助担保金。当年内若互助担保金无代偿，则全额退还企业；若互助担保金有代偿，则按比例扣除后剩余部分退还企业；若企业再需贷款，担保金可长退短补继续使用。

2．　当基金管理机构与银行业务合作终止且小微企业互助贷款中所有贷款本息结清后，企业互助担保金扣减代偿损失后一次性返还借款企业。

（五）当小微企业互助担保贷款逾期率达到5％时，停止该项政策的执行。

五、风险补偿

当基金池中企业贷款发生违约时，按以下程序进行代偿：

（一）贷款逾期60天以上的，银行根据约定启动代偿程序，首先扣除违约企业缴纳的互助担保金，再由“企业互助担保金”代偿银行贷款。

（二）当企业互助担保金不足清偿银行贷款时，由银行向基金管理机构提交《关于使用政府风险补偿金代偿担保基金贷款的函》，经审查同意后，由政府风险补偿金与银行按5：5的比例分担。

（三）代偿后，银行立即启动债务追偿程序，追索回的资金或企业恢复还款收回的资金按照各方承担比例分配补回。

（四）对未能履行还款义务导致银行贷款损失和政府补偿资金损失的贷款企业，根据实际情况将贷款企业及业主、经营者列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单。

（五）该项贷款企业实际控制人、股东及各自财产共有人承担连带担保责任。

六、贷款额度、期限、利率

（一）对适用于合作银行各类授信产品的企业，结合实际融资需求，单户企业贷款额度原则上不超过1000万元。贷款期限根据企业经营及行业特点灵活确定，一般为3年以内，最长不超过5年。

（二）循环信贷。银行在授信期内每年对借款人经营、结算、资信和贷款使用等情况进行审查评定，借款人满足评审标准的，银行给予循环信贷支持。

（三）贷款利率。银行按照收益覆盖风险和成本的原则，实行风险定价；根据借款人信用评价、信用等级等情况实行差别化定价；利率上下浮动原则上不超过基准利率的50％。

（四）市政府从“双创”资金中安排一部分资金，用于补贴小微企业2个百分点的贷款利息。

七、贷款流程

（一）企业申请。小微企业向合作银行（当地分支机构）或通过甘肃非公有制经济发展网“小微企业互助贷款”平台提交申请，也可经市领导小组办公室（市工商局）或有关组织遴选推荐，符合准入条件的企业，及时向银行提交授信所需材料。

（二）贷前审核。银行受理企业申请10个工作日内完成贷前审核。

（三）提交备案。贷款企业审核通过后，贷款银行在5个工作日内向政府基金管理机构提交相关资料备案。

（四）贷款发放。通过审核备案的企业在缴纳互助担保金、签订贷款合同后，银行在3个工作日内发放贷款。

八、贷后管理

（一）完善台账档案管理。合作银行建立完整的小微企业互助担保贷款信贷台账和档案，详细记录贷款发放时间、金额，按月做好贷款余额、担保金缴存代偿、本息回收等信息及贷款逾期状况的统计工作并在5个工作日内向政府基金管理机构提交备案。

（二）建立政银企信息沟通机制。合作银行定期向市领导小组和基金管理机构通报贷款情况，协商解决贷款运行中出现的问题。建立与工商、税务、司法等政府部门、银行监管部门、行业协会等中介机构的信息共享平台。多渠道了解和掌握企业信用风险变化情况，及时提出补救措施。

（三）信息公开。实现基金管理、企业信息、担保金代偿“三公开”。合作银行对申请企业、已贷企业、未贷企业及未贷原因等要通过甘肃非公有制经济发展网“小微企业互助贷款”平台或市工商局“张掖市小微企业服务发展平台”进行公示，方便查询。

（四）建立信息上报机制。为加强对小微企业互助担保贷款的监督检查，及时掌控贷款风险，防止随意抬高门槛，增加企业负担，市领导小组办公室每个月5日前要将上个月小微企业互助担保贷款工作进展情况上报市政府和省基金管理领导小组办公室。